Isabel Raboso: Hur läser man det orange kuvertet. Alla jag frågade och jag själv inte kan det. Tacksam för svar. Isabel Raboso
Rune Lindohf: Jag tycker att du ska börja med att titta på den sida som är Försäkringskassans beslut om hur mycket pengar du fått till din pension för 2007. Försäkringskassan redovisar underlaget för sina beräkningar på sidan och det bör man kolla att det verkar stämma. Om det är några konstigheter tycker jag att du ska kontakta Försäkringskassan för att få en förklaring. När du tittar på prognosen ska du komma ihåg att det är en prognos. Den inkomst du hade 2007 ligger till grund för framtida inkomster vid beräkningarna. Och det är ju klart att om du t ex var sjukskriven en stor del av året eller om du var tjänstledig så blir det ju ett väldigt konstigt inkomstunderlag för de kommande åren. Men var det ett normalt inkomstår kan du snegla på prognosen. Något i den riktningen blir det och ju närmre pensionsåldern du befinner dig desto mer riktig är den naturligtvis. Sidan 3, Dina premiepensionsfonder, är också en viktig sida. Genom att jämföra kolumnerna "Vald fördelning" och "Aktuell fördelning" ser du om du behöver ändra ditt premiepensionssparande. Om skillnaden i kolumnerna är stor betyder det att du nu har en annan risknivå än du en gång valde och det är det som är den viktiga informationen. Ytterligare hjälp och information om detta kan du få på www.ppm.nu, PPM-Lotsen. Den är ett webbaserat hjälpmedel i fondvalet och där finns också information om hur du ska tänka.
Totta: Är 61 år och arbetslös utan a-kassa.. Funderar på att ta ut min pension redan nu (4700kr/mån efter skatt) och leva på min man. Är detta en knäpp idé? Undrar//Totta
Rune Lindohf: I min roll som statstjänsteman kan jag inte ge några råd i enskilda fall. Men generellt kan sägas att om man börjar ta ut sin pension redan vid 61 års ålder sjunker pensionen under resten av livet med ca en fjärdedel. Det är ingenting som hindrar att man som pensionär också arbetar och tjänar pengar samtidigt. Det går utmärkt att göra i den allmänna pensionen. Man kan också avbryta uttaget om man får ett jobb och inte behöver pensionen under en tid.
Anna: Jag har svårt att förstå hur man räknar ut sin pension. Sedan undrar jag hur man kan påverkar sin pension genom löneökningar. Om jag får en löneökning med säg 500kr, hur mkt ökar jag min pension då?
Rune Lindohf: Det enklaste sättet att ta reda på hur stor pensionen blir är att logga in på www.minpension.se. Den sidan är ett samarbete mellan de olika pensionsinstituten och staten och där får du en komplett bild på din pension. Du loggar in med hjälp av ditt personnummer och e-legitimation. Väl inne beställer du dina uppgifter och när de kommit får du ett mail om det. Du kan se den allmänna pensionen, din tjänstepension och du kan lägga in eget sparande. Det ska sägas att sidan ännu är under uppbyggnad men de största och viktigaste tjänstepensionsavtalen finns med. Som underlag för din allmänna pension ligger den taxerade inkomsten upp till 7,5 inkomstbasbelopp (ca 400 000 kr/år). Av denna betalar du 18,5 % till den allmänna pensionen. Om du får en löneökning med 500 kronor åker den taxerade inkomsten upp och därmed också avgiften till den allmänna pensionen. Din tjänstepension, som är en avtalad pension mellan arbetsgivare och facket, åker naturligtvis också upp men där är det beroende på vilken avtalspension du tillhör hur mycket du betalar.
Systemkonsult: Jag är 37 år gammal. Singel och inga barn. Jag har verkligen funderat kring pensionsparande och vad det kommer ge mig i framtiden. Vad jag har kommit fram till är ju att vi inte vet vad som sker den dagen då vi blir gamla. Det som idag lovas bli skattefritt, det kan ju skattas bort. Det finns ju heller inga garantier att det går att gå i pension om 30 år. Varför skall jag då pensionsspara?
Rune Lindohf: Jag anar att du med din avslutande, lätt uppgivna fråga menar privat sparande. Det kan jag inte ha någon som helst synpunkt på om du behöver. Men jag kan berätta att den allmänna pensionen betalar du till via skattsedeln och din eventuella tjänstepension betalas via arbetsgivarens avgifter. Så en pension lär du nog få en dag, uppgiven eller inte:-)
Anne-Marie: Är en kvinna 59 år som i dag är förtidspensionär.Har inte pensionsparat.Men har en insattslägenhet.Blir pensionär om fem år.Har arbetat sen jag var 15 år.Vad tror du om min framtid.
Rune Lindohf: Det är lite speciella regler för den som har sjukersättning (tidigare förtidspension). Därför ger jag dig rådet att vända dig till Försäkringskassan, tel 0771-524 524. De kan hjälpa dig och berätta exakt vad som gäller i ditt fall.
Leif: Var någonstans i ekvationen för värdesäkring av den allmänna pensionen kommer den s.k. arvsvinsten in? Det kan ju inte vara i inkomstindex eftersom det ju är lika för alla åldersgrupper. Frågar jag som redan är pensionär.
Rune Lindohf: Arvsvinst är de pengar som kommer från avlidna i systemet. I inkomstpensionen får de som är födda samma år som den avlidna dela på pengarna och i premiepensionen delas pengarna ut till hela kollektivet. Detta gäller för de som inte är pensionärer. För pensionärer gäller samma regler avseende premiepensionen men i inkomstpensionen delas ingen arvsvinst ut till pensionärer. Här har hänsyn till arvsvinsterna i stället tagits i delningstalet. M a o är svaret "delningstalet".
lasse rasmusson: Bäste PPM expert! Urvalet jättebra men Det tar alltför lång tid att byta fond. TRE dagar inte mer tid behövs.Sedan tycker att vi skulle ha 5% att jobba med istället för 2,5%. Då hade Svensson skärpt sig och brukat allvar!mvh Lasse
Rune Lindohf: Vilken %-sats som ska gälla för det egna valet är en fråga för våra politiker så det lämnar jag därhän. Vad gäller fondbytet så sker det dag 2. Dag 1 lämnar vi besked till Riksgälden hur mycket pengar vi behöver låna för bytet eftersom vi, till skillnad från andra aktörer, genomför sälj/köp samtidigt. Normalt säljer man först, väntar på pengarna och köper sedan. I normalfallet tar det sedan 2 - 3 dagar för att redovisa in bytet på det enskilda kontot. I vissa fall kan det ta längre tid att redovisa. Men själva bytet sker dag 2.
Anna: Hej! Jag jobbar på ett företag som inte har kollektivavtal och företaget betalar inte ut tjänstepension till oss anställda. Hur mycket bör man kompenseras i sin bruttolön för att man själv ska kunna pensionsspara och på så sätt någorlunda kunna få en likvärdig pension som om man hade haft tjänstepension? Allt som rör pension känns även lite luddigt för mig, skulle du vilja förklara hur man beräknar sin framtida pension? Skulle du även kunna förklara fördelarna med tjänstepension och hur mycket man förlorar genom att INTE få tjänstepension? Jag undrar också om det kommer bli lagstiftning inom detta området, så att alla företag kommer att bli skyldiga att betala tjänstepension? Stort tack på förhand för dina svar.
Rune Lindohf: Det var många funderingar. jag ska försöka ta dem i tur och ordning. Sveriges pensionssystem består av tre delar: I botten har vi grundtryggheten som är den allmänna pensionen. Det är den som det orange kuvertet handlar om. De flesta med anställningar har dessutom en tjänstepension som arbetsgivaren betalar till. På toppen har man sedan eventuellt också ett eget sparande till sin pension. Dina frågor handlar om tjänstepensionen. Det finns en mängd avtal på området och det är därför omöjligt för mig att säga hur mycket du ska kompenseras med. Det bästa du kan göra är att diskutera med facket, som ju är den ena avtalsperten i tjänstepensionsavtalet, eller en försäkringsmäklare eller banken. Någon av dessa bör kunna hjälpa dig. När det gäller hjälp att beräkna pensionen kan du få utmärkt hjälp på www.minpension.se. Den sidan är ett samarbete mellan pensionsinstituten och staten och där får du en bild på hela din pension. Där kan du också göra vissa egna beräkningar.
magnus: hej! hur ska jag veta vad som är "bra" pension utifrån det orange kuvertet? det jag menar är hur jag ska kunna förstå om det är en pension som jag kommer att klara mig på när det väl är dags, eller om jag behöver börja kolla över vad jag kan/bör göra för förbättra pensionen? Jag är 25 år nu och allt känns avlägset och mina summor är ju därför heller inte så stora, jag vet inte vad jag ska jämföra med? Tack!
Rune Lindohf: Du har väldigt många år kvar till din pension. Fr o m det år du är 28 kommer du att få en prognos. Där kan du titta på 0%-alternativet, det visar hur det skulle se ut om du vore i pensionsåldern idag med dagens penningvärde. Då blir det ganska enkelt att förhålla sig till beloppet. Intill dess kan du ju titta på dina premiepensionsfonder och se hur de har utvecklats. Där har du också fr o m i år en jämförelsesiffra med kollektivet. Men - ta det lugnt! Du är 25 år och har en eon av tid framför dig innan det är dags att pensioneras:-)
Anna: Är 26 år ovh faktiskt vet jag inte så mycket om pension mm. Får en massa samtal av folk som vill prata pension med mig. Jag tackar alltid nej eftersom jag inte vet vad jag ska säga och förstår inte vad de säger. Bör jag ta deras samtal? Kan man bli lurad till något? Måste jag börja ta itu me dpension mm redan nu när jag e 26?
Rune Lindohf: Anna! Jag tycker att du kan ta det lugnt. Det är så lång tid kvar innan det blir dags för din pension så jag tycker det är mycket viktigare att du ägnar dig åt livet som yrkesarbetande. Du får det orange kuvertet en gång varje år. Titta i det. Koncentrera dig på Försäkringskassans beslut och kolla att det verkar rätt. Du kan också titta på sidan som visar dina premiepensionsfonder. Genom att jämföra kolumnerna längst ut till höger ser du om du fått en annan risk än den du en gång valde (=stor skillnad mellan siffrorna i de två kolumnerna). Ta hjälp av PPM-Lotsen på www.ppm.nu när du väljer fonder. Om du själv tycker att du har råd, tid och lust att träffa alla dessa som ringer och vill sälja pensionssparande till dig, kan du väl göra det. Om inte, så har du tid att vänta...
EM: Jag har inte fått kuvertet än men när jag loggar in på minpension.se så står det att jag har ca 510tusen i pensionskapital (+ppm). Är det samma som det kommer att stå i orangea kuvertet som kommer senare i vår?
Rune Lindohf: Jag är inte säker på om minpension.se har hunnit uppdatera sina sidor men saldot ska vara detsamma.
Malou: Jag blir 65 i sommar och har inte haft så stor summa att placera men har förlorat mycket för jag placerade i bl.a. Ryssland som gått ner 74 %.Tycker du att jag ska ändra till nåt annat eller vänta med att ta ut ppm pensionen och bara ta ut den allmänna till sommaren?
Rune Lindohf: Jag är ledsen Malou, men det varken kan eller får jag svara på. Det är bara du som kan avgöra om du tror att det fortsätter ner eller vänder respektive om det är värt att vänta med att ta ut premiepensionen eller inte. Men skulle du bestämma dig för att ta ut den och sedan ångra dig så kan du det. Beslutet att ta ut pension är inte definitivt. Det kan ändras över tiden och du kan också ta ut bara en %-sats av det månatliga beloppet. Detsamma gäller också för inkomstpensionen. Det är m a o mycket mera flexibelt idag än det var tidigare.
Eva: Hur mycket av lönen går till pensionen?
Rune Lindohf: Man betalar totalt 18,5 % via skattsedeln till den allmänna pensionen, du betalar 7 %, din arbetsgivare 9,25 % och resten kommer från staten. Din tjänstepension betalar arbetsgivaren och det kan variera mellan olika tjänstepensionsavtal.
Göran: Jag är 60 år och kommer att få 17.500:-/mån om jag går i pension vid 62 år och drygt 20.000:-/mån vid 65 år. Ska jag vänta till 65 år och ta ut pensionen då eller ska jag börja ta ut den vid 62 år och jobba till jag är 65 år.
Rune Lindohf: Det är omöjligt för mig att svara på. Jag har inte en aning om vad du värderar mest i livet... Om du tar ut pensionen på toppen av din lön får du ett annat skatteuttag för du har ju högre inkomst. Om du tänker dig att också ta ut tjänstepensionen är det oftast starka begränsningar i hur mycket du får arbeta om du plockar ut den pensionen från 62. All pension blir lägre ju tidigare du plockar ut den för pengarna ska ju statistiskt räcka under flera år. Som du ser är det väldigt mycket att fundera över innan du beslutar dig. Personligen skulle jag välja att jobba och vänta med pensionen. Det ger ju mer pengar i slutändan för ju längre jag väntar med uttaget desto högre blir min pension...
Sara: Hur har 7:e AP-fonden gått för den som inte aktivt placerat sin tjänstepension? Bör man göra det nu och var kan man i så fall få (seriös) råd och hjälp med hur man ska göra? Jag vill ha ett tryggt och säkert sparande utan alltför hög risk, kan/får du ge några tips om det? Är 34 år och har ännu inget privat pensionssparande utan allmänt sparande till allt, kan man flytta över en större summa på en gång till ett pensionssparande den dagen man bestämmer sig för det? Var kan man få opartisk och seriös hjälp för privat pensionssparande? Litar inte riktigt på banker osv som ju i första hand vill sälja sina produkter
Rune Lindohf: 7:e AP-fondens fond, premiesparfonden, har ingenting med tjänstepensionen att göra. Där placeras bara de som inte gjort ett eget aktivt val i premiepensionen som är den mindre delen i den allmänna pensionen. Huruvida man ska göra ett eget aktivt val eller inte kan inte jag ha någon synpunkt på. Men du kan få hjälp med det beslutet genom att använda dig av det webbaserade hjälpmedlet PPM-Lotsen som du finner på www.ppm.nu. När det gäller opartiska råd så kan du ju gå till 2 olika banker och sedan jämföra vad de sa... det finns ju också försäkringsmäklare vars arbete är att hjälpa människor att finna bra lösningar på sina problem och funderingar.