Dagens samhälle ställer stora krav på ekonomisk kunskap – kunskap som vi ofta saknar.
– Systemet är mycket mer komplicerat i dag än det var för 30 år sedan. Till exempel är bolånen och statens finanser i form av pensioner kopplade till finansmarknaden på ett annat sätt än tidigare, säger Charlotta Bay.
I sin doktorsavhandling från Uppsala universitet har hon undersökt hur staten och myndigheter pratar ekonomi med en befolkning som har svårt att ta till sig begrepp som "ränta", "procent" och "risk".
– Många tror att bara man levererar siffror så skapar det effekter hos människor och då menar jag att nja, det beror ju på om man förstår dem eller inte, säger Charlotta Bay.
Hon menar att pensionssystemet är ett exempel på när staten har överskattat människors intresse för finansmarknaden.
När pensionssystemet infördes fanns en tro på att folk snabbt skulle engagera sig och utnyttja chansen att välja. Men så blev inte fallet.
– Människor har inte kunskapen som behövs för att göra sådana investeringar, säger Charlotta Bay.
Brist på kunskap om finansmarknaden kan vara förödande, både för den enskilda individen, som riskerar att blottställa sig, och för hela samhällssystemet.
– De stora bankkriserna är delvis en följd av att folk ger sig in på marknader som de inte förstår och det skapar jätteproblem, säger Charlotta Bay.
Det verkar dock finnas en uppgivenhet hos myndigheterna inför svenskarnas bristande ekonomiintresse – istället för att utbilda har de skapat informella system för att hantera okunskapen.
– Pensionsbolagen översätter ränta och procent med kronor och ören när de pratar med sina kunder. Om man säger att något har vuxit med tre procent så låter det inte så mycket men säger man att det har vuxit med 15 000 kronor så förstår folk, säger Charlotta Bay.
Ett annat exempel är regeringen som lägger pengar på pr-firmor för att förklara budgetpropositionen. Överlag försöker man från myndighetshåll att på olika sätt koppla förklaringar till människors vardag för att öka förståelsen. Men grundförståelsen för begreppen står vi fortfarande utan.
– Utan kunskap om basala ekonomiska begrepp löper du större risk att skuldsätta dig, bli av med ditt boende och stå utan pension. Det kan vara förödande för hela ditt liv, säger Charlotta Bay.
Hon är kritisk till att system som bygger på fria val införts utan att människor getts verktygen för att göra välunderbyggda val.
– Har man inte kunskapen så innebär det att föra över ett ansvar på människor som de inte kan ta. Det man måste göra är att utbilda människor så att de blir mer kunniga och kan ifrågasätta produkterna och göra kvalificerade bedömningar, säger hon.