Tobias: Varför ska jag binda nu och hamna på en fast räntenivå där man tror den "rörliga" räntan är om 3 år? Är det inte bättre då jag tar mellanskillnaden och amorterar istället?
Ylva Yngveson: Hej Tobias! Redan i slutet av 2011 kan den rörliga räntan vara i samma storleksordning som dagens 5-årsbundna - utifrån Riksbankens prognos. Att välja en 5-årsbunden ränta eller rörlig ränta kan kanske gå på ett ut idag, men det svåra är ju att det alltid finns en osäkerhet om framtida ränteutveckling. Det man kan säga är att om man vill ha en bunden ränta så ligger de längre räntorna på en ganska låg nivå, sett över tid. Normalräntan ligger runt 5,5-6,5 procent med nuvarande penningpolitiskt mål.
Masse: Hej. Har två lån på vardera 371250:- som är låsta med 6,03% respektive 5% ränta. Båda går ut 30/9 i år. Vad är lämpligast att göra, låsa om dom eller ha dom på tremånadersränta ett tag och sen låsa?
Ylva Yngveson: Hej Masse! Om du skulle vilja ha en bunden ränta igen, förslagsvis på lite längre tid, 5 år, så kan det vara en bra strategi att inom den närmsta tiden förtidsinlösa dem och binda om dem. Om bunden ränta eller rörlig kommer att vara bäst framöver finns inget facit för , men bundna räntorna är på förhållandevis låg nivå idag och det kan vara en signal om att binda. Samtidigt kan konjunkturutvecklingen ta en sämre riktning då omvärldens problem leder till en värre situation och då kommer reporäntan inte att stiga lika mycket framöver. De rörliga bolåneräntorna kan dock påverkas av även andra saker, som ändrade regelverk som innebär högre kostnader för banker och hypoteksinstitut.
jessica: Hej, jag har lån på 200 000 kr hos handelsbanken. Just nu har jag bundit mig i 3 månadersperioder med ränta på 1,6% Det är inga jättesummor men tjänar jag ändå på att binda dom redan nu?
Ylva Yngveson: Hej Jessica! Ditt beslut hänger förstås på hur stora marginaler du har i din ekonomi. Du säger att det inte är några jättesummor att tjäna på rörlig, man kan säga att det inte kosta så mycket i kronor att binda då. Men samtidigt kanske din ekonomi klarar en betydligt högre ränta. En normalränta på 5,5- 6,5 procent är ändå en närpå fydubbling av din kostnad. Räntan kan förstås tillfälligt ligga uppåt både 7 och 8 procent om ekonomin i Sverige är väldigt stark. Jämför med dagens 5-årsbundna ränta som innebär ungefär en fördubbling av din kostnad. Det finns som du märker inget självklart svar eftersom vi inte vet hur ränteutvecklingen kommer att bli, så det kan handla om du tycker att det är enklare att ligga bundet och slippa fundera eller hellre tror att rörligt kommer att vara lönsamt även om kostnaderna kommer att svänga.
Olle: Binder du dina egna lån i år? (alt. skulle du göra det om du hade några?)
Ylva Yngveson: Hej Olle! Ja, jag har bundit ett av mina lån på fem år.
Tess: Hej, är ensamstående mamma med två barn och har lån på mitt hus på ca 1,9 milj. Idag ligger jag på 3 mån rörligt och har lånet uppdelat i tre delar, ränta och ligger idag på 1,19%. Min fråga är när tror du den rörliga räntan är uppe kring 3 %? Ska jag binda? Ha en skön sommar!
Ylva Yngveson: Hej Tess! Den rörliga räntan kan, enligt Riksbankens prognos av reporäntan, hamna på 3 procent redan i början av nästa år. Men det är stor osäkerhet i omvärlden och svårt säga vad som verkligen kommer att ske. Du behöver räkna på vilka räntekostnader du klarar av, var gränsen går, och om du tycker att en räntesats på 7-8 procent är omöjlig att klara ens en kortare tid så kan det finnas anledning att binda, kanske en eller två lånedelar. Men lyssna gärna av vad din kontaktperson på banken också råder dig till.
Daniel: Hej, Jag som inte har några sparade pengar, kan jag på något sätt få lån på hela köpeskillingen? I så fall hur går man till väga?
Ylva Yngveson: Hej Daniel! Din utgångspunkt bör vara att se till att du har pengar till en kontantinsats. Det är en stor risk att låna till hela köpeskillingen. Om priserna skulle falla och du blir tvungen att sälja av en eller annan anledning så kan du då bli stående med lån kvar. Det kommer att bakbinda din ekonomi under lång tid framöver. Även om dina inkomster klarar den skuldsättningen som det skulle innebära så avråder jag dig från det. Om du har en arbetsinkomst och en lägre boendekostnad än du räknar med att få så kan du börja med att spara mellanskillnaden i boendekostnad. Då testar du om det du får kvar räcker till det du vill göra förutom att bo och smatidigt får du ett sparkapital. Fast räkna också på vad som krävs för att få ihop till kontantinsatsen. till hösten kan det komma regler om att man inte får låna med bostaden som pant upp till mer än 85 procent av bostadens värde. Många kan då behöva skjuta fram sitt bostadsköp.
Kenta: Jag hade tänkt mig att ta ett lån på 300.000 kr, jag har en bostadsrätt som jag äger helt att "belåna" hur gör jag det bästa av denna situationen är det att låsa räntan? mvh Kenta
Ylva Yngveson: Hej Kenta! Som du säkert redan läst så finns inget självklart svar på frågan. Du kan fundera över hur länge du ska bo i bostaden, det kan vara en signal om hur länge du skulle kunna binda. Om ränteläget skulle vara lägre än idag kan det annars bli en ränteskillnadsersättning du behöver betala vid en försäljning innan bindningstiden gått ut, men risken för det är ändå inte så stort då bundna räntor är förhållandevis låga nu. Ditt lånebelopp är inte så stort så den högre kostnaden i kronor per månad för exempelvis en 5-årsbunden ränta jämfört med en rörlig är inte så stor 680 kronor mot 340 kronor (även om det är en fördubbling). Men om kanske 1,5 år kan rörliga räntan ändå vara i den storleksordningen. Hur det blir i slutändan hänger mycket på hur utvecklingen i omvärlden kommer att bli den närmsta tiden.
Lisa: Har det inte alltid varit så att rörlig ränta varit billigare än bunden över längre perioder? Om man har goda marginaler i sin ekonomi är alltid rådet att ha rörliga lån?
Ylva Yngveson: Hej Lisa! Bra fråga - för jag vill då ge ett lite längre perspektiv på detta. Vi har faktiskt inte haft så lång period av en avreglerad kreditmarknad, penningpolitik med låginflationsmål och möjligheten att ha annat än 5-årsbunden ränta (fanns ju bara det fram till slutet av 80-talet). Det är bara sedan början av 90-talet och fram till 2005 så har räntan trendmässigt sjunkit och det har varit mest lönsamt med rörlig ränta i de flesta perioder. Att nu vara i ett läge med låg bunden ränta och förväntningar om stigande räntor är just sådan situation där det kan löna sig att binda. Men, som sagt, osäkerheten är det man måste ta i beaktande. I varje enskilt läge är ju den rörliga räntan lägre än den bundna, så det är jämförelsen mellan dagens bundna och morgondagens rörliga som är det avgörande. Tror man att den rörliga kommer att stiga och ligga kvar en tid högre än den bundna kan man med bunden ränta kapa "toppen" av räntekurvan.
Fredrik B: Hej! Varför har många banker höjt räntan den senaste tiden, redan innan riksbanken höjde sin ränta?
Ylva Yngveson: Hej Fredrik! En orsak till det är förstås att förväntningar om en höjning påverkar räntemarknaden innan reporäntan faktiskt höjs. Men sedan finns kommande förändringar i kraven på bankernas upplåning vilket höjer kostnaderna. Det tar viss tid att förändra upplåningen och bankerna har påbörjat det arbetet.
Ylva Yngveson:
Hej alla ni som ställt frågor om lån och räntor!
Nu är min chat-tid slut och jag tackar er alla! Lycka till med era beslut framöver!
Varma sommarhälsningar
Ylva