Vi har förtydligat vår personuppgiftspolicy. Vill du veta mer om hur vi hanterar personuppgifter och cookies - läs mer här.

Dina frågor, våra råd

Sydsvenskans ekonomichef Birgitta Piper svarar på läsarnas frågor om privatekonomi.

Borde jag byta bank?
Efter att ha lyssnat på Anders Andersson i radio när han tyckte det var dåligt av pensionärer att inte byta till bank med högre ränta så har jag tänkt byta till Danske Bank som har ett spar­konto XL med 5,25 procent (varar bara 1 år). Men man måste tydligen ha ett privatkonto också. Har Visakort, Swedbank, där pensionen sätts in. Kan man ha två bankomatkort? Kan annars inte se fördelarna med att byta bank? Signe L
SVAR: Bra fråga som gäller många. Visst kan du öppna konto i flera banker.
Välj den bank som har bäst ränta med säkerhet; det vill säga insättningsgaranti. Men märk väl. Vissa banker har förbehåll som äter upp delar av räntefördelarna. Vilket bland annat gäller Danske Banks konto som inte är riktigt så fördelaktigt som det ser ut vid första anblicken.
Ett annat nytt erbjudande kommer från Resurs Bank som lockar med ett sparkonto med 5,5 procent upp till 50 000 kronor. Men även i det fallet finns det begränsningar. Över den summan sjunker räntan till 4,5 procent
Bäst ränta just nu på konton utan bindningstid och med insättningsgaranti och med inte högre krav än 10 000 kr på kontobehållning har:
1. Kaupthing Bank – 5,05 %
2. Collector, Time Finans – 5,00 %
3. Flexil Finans – 4,80 %
Du kan gå in på hemsidan, www.finansportalen.se och söka dig fram till vem som har bästa och högsta räntan, inklusive säkerhet.
Välj ett konto utan uttagsbegränsningar och utan bindningstid och utan avgifter eller andra kostnader. Men innan du väljer: Kolla med någon fristående rådgivare. Ett alternativ är då att kontakta Konsumenternas Bank- och finansbyrå som ger dig kostnadsfri och opartisk vägledning.
Telefon: 08-24 30 85, vardagar 9.00–12.00. www.konsumentbankbyran.se.
Hur blir vi av med våra skulder?
Jag och min familj befinner oss i en väldigt svår situation. Vi har för många små skulder och det verkar bli mer och vi har svårt att betala tillbaka. Hur påverkas man om man hamnar hos Kronofogden? Vem kan jag kontakta för ett råd? Dejan
SVAR: Gå först till din bank och tala med en bankrådgivare. Möjligen kan du få ta ett lån med hyfsad ränta och goda villkor så att du kan lösa alla små skulder på ett bräde, och därefter göra upp om en återbetalningsplan med banken. En fast lön är förstås en positiv faktor i ett sådant upplägg. Ett annat alternativ är att be att få hjälp med en en skuldsanering.
Kommunerna är skyldiga att erbjuda rådgivning till den som har problem med skulder enligt den nya skuldsaneringslagen som trädde i kraft den 1 januari 2007.
Vad bör svärsonen betala?
Vår 23-årige svärson bor hemma hos oss i vår villa. Han är fast anställd, efter skatt har han 20 000 i månaden. Alla mål mat äter han hemma, likaså tvätt och hygien ingår. Helt likvärdig med oss. Vi tar nu 4 000 i månaden, men känner att det är för lite. Vad är skäligt att betala till oss? Irene
SVAR: Lite mer än så bör han betala. Han får ju faktiskt full markservice.
Plussa på med en tusenlapp i månaden. Det är fullt rimligt. Sätter han sig på tvären så kan ni ju tillsammans räkna fram en prislapp på den omsorg han annars själv skulle få betala. Jag gissar att det skulle bli bra mycket mer än 5 000 kronor i månaden. Tvätt är sannerligen inte billigt. Varken om han skulle köpa maskinen och tvättmedlet själv eller köpa tjänsterna hos en kemtvätt. För att inte tala om vad en vuxen man kostar i maten per månad. Sådana uträkningar finns att tanka hem från olika banker.
Hur ska vi pensionsspara?
Jag är gift med en höginkomsttagare och är själv medelinkomsttagare som arbetar deltid för våra tre barns skull. Både maken och jag är dåliga på att ta reda på hur man bäst pensionssparar och vilka försäkringar man behöver. Han hävdar att det är bäst att han pensionssparar i sitt namn av skattemässiga skäl. Men då kommer han att få mer i pension än jag. Även utan privat sparande känns det inte rätt att vi ska dela lika på det sparade beloppet vid ev skilsmässa. Kan man skriva in i ett sparande att makan ska ha en större del av beloppet? Eller ska jag spara själv?Jag känner mig också orolig över att varken han eller jag har någon försäkring för sjukdom/dödsfall? Barnen, villan, sommarstugan, bilen och båten är försäkrade. Tänker att det vore skönt att inte behöva oroa sig så mycket för ekonomin i en krissituation. Vilken typ av försäkring bör man ha? Marie
SVAR: Mycket vanlig situation. Tyvärr. Och din mans argument att det skattemässigt är mest gynnsamt om han pensionssparar håller inte längre. Det privata pensionssparandet är numera begränsat; avdragsrätten är bara 12 000 kronor per år, vilket gör att det inte längre är skattetekniska skäl som är huvudfaktorn i sparandet. Så rakt på sak. Du behöver kompenseras för det bortfall av pensionsrätt som du drabbas av på grund av din lägre lön.
Gå till din/er bank och tala med en bank- och försäkringsrådgivare (det kostar inget) och diskutera ert gemensamma pensionssparande. Gör det tillsammans. Målet är förstås att hitta en sparform som gör att du inte längre missgynnas ekonomiskt. Observera att det kan finnas olika lösningar, typ kapitalförsäkring eller fonder, som då står i ditt namn. Varför inte också dokumentera skriftligt att det sparandet skall utgöra din enskilda egendom.
OBS: Bind er inte vi en enda banks sparprodukter utan förhör er hos flera. Kapitalförsäkringar kan man nämligen också skaffa hos nätbankerna, utan avgift.
Ni bör självklart se över era försäkringar. En vanlig livförsäkring eller ett bolåneskydd är några möjliga exempel. Livförsäkring bör ni teckna medan ni är friska. Minsta diagnos och försäkringsbolagen drar öronen åt sig med massor av undantag och högre premier. Jämför olika bolag. För pris och villkor skiftar. Testamente och förmånstagareförordnaden i försäkringarna är andra viktiga säkerhetsfaktorer.
Är indexfonder ett bra val?
Jag har förstått att indexfonder ofta når bättre resultat än aktivt förvaltade fonder. Jag har en del ”gamla” fonder, bl a allemansfonder, men vill nu börja spara i en svensk och en global indexfond. Tycker du detta är ett bra val, hyfsad avkastning utan engagemang från min sida? Jag har tänkt mig Avanza Zero som svensk fond, men är osäker på val av globalfond. Har du något förslag? ST Kvist
SVAR: Indexfonder har blivit omåttligt populära även hos privatpersoner. Man härmar helt enkelt proffsen som sedan länge har satsat på indexfonder. Med lyckat resultat. Men det finns en hemlighet bakom proffsens framgångar. De har ofta kört med ”dubbla kort”. Deras strategi omsatt för att passa en privatsparare kan uttryckas så här: Fördela sparandet mellan avgiftsfria indexfonder med bra historik och bra fonder med aktiv förvaltning, men med låga avgifter.
Allemansfonderna som infördes 1984, var det första skattesubventionerade privata pensionssparandet. Då var dessa fonder alldeles utmärkta sparalternativ. Men nu, 24 år senare, har de spelat ut sin roll och fått skarp konkurrens av moderna och billigare fonder. Byter du från allemansfond till en modern fond så kan du som exempel sänka din avgift från 1,5 procent ner till 0,5 procent eller till 0, beroende på vilken fond du väljer. Fonder med låga avgifter, eller avgiftsfria, hittar du bland annat i nätbankernas fondutbud. Även vissa finanshus erbjuder numera avgiftsfria indexfonder.
Men det finns ett aber. Det kommer förmodligen att gå åt en hel del i skatt när du säljer de gamla innehaven i allemansfonden. Så länge försäljning inte sker kommer du att få avkastning även på den latenta skatten. Den stora vinsten med att byta ut gamla fonder, som man är missnöjd med, uppstår framför allt om det uppstår en relativt liten skatteavbränning samt om de nya innehaven kommer att leverera en tydligt högre avkastning.
Vad får jag i pension?
Var kan jag få reda på hur mycket tjänstepension jag får när jag går i pension? Jag har haft många olika arbetsgivare under åren lopp. Idag är jag 63 år och vill veta hur jag bäst får information om min tjänstepension. Agneta
SVAR: Gå in på hemsidan www.minpension.se. Där får du besked om din totala pension, inklusive tjänstepension, ppm-fonder och privata pensionsförsäkringar. Har du haft många arbetsgivare kanske delar av tjänstepensionen ligger hos någon förvaltare som ännu inte anslutit sig. Kolla detta genom att se vilka pensionsbolag som skickat årsbesked på papper hem till dig. Saknas något bolag i listan på hemsidan så kan du själv lägga in den felande uppgiften i kalkylen.
Ska jag välja en norsk bank?
Har läst att räntan på bankkonton i Norge är betydligt högre än här. Samtidigt så anses valutarisken liten. Norska kronan är stark. Tycker du att det stämmer? Försöker därför hitta en norsk bank, som har något slags kontor eller filial i Sverige. Känner du till någon? Måste man kanske vara norsk medborgare för att kunna ha nytta av ovanstående? Maria M
SVAR: Valutarisken, risken för att norska kronan försvagas, är tillräckligt stor som skäl för att avråda vanliga privatpersoner från den här typen av placeringar. Vill du ändå placera i norska kronor kan du göra det genom att öppna ett valutakonto i en svensk bank. Ett annat alternativ är att köpa andelar i en fond som placerar i norska ränte-papper.
Gå till toppen