Vi har förtydligat vår personuppgiftspolicy. Vill du veta mer om hur vi hanterar personuppgifter och cookies - läs mer här.

Dina frågor, våra råd

Sydsvenskans ekonomichef Birgitta Piper svarar på läsarnas frågor om privatekonomi.

Hur ska jag spara?
Undrar på vilket sätt jag skall spara; min pension lär inte bli bra efter vad jag förstår. Min lön är 25 000 kr i månaden där cirka 8 000–9 000 kr går till fasta utgifter. Jag sätter in pengar på ett e-sparkonto där jag har cirka 50 000 och det är allt. Jag förstår mig inte på aktier eller fonder alls. Finns det något annat sätt att spara för framtiden? Patricia
SVAR: Nätbankerna konkurrerar vilt med de traditionella bankerna om kunderna genom att erbjuda mycket förmånliga sparformer, både avgiftsfria och med mycket låga avgifter. Du bör nog inte satsa på högriskplaceringar eftersom dina inkomster är relativt små. Kolla på indexfonder eller globalfonder av olika slag. Har du långt kvar till pensionen så kan även en relativt liten insättning per månad på lång sikt ge ett bra resultat. Gå in på sajten morningstar.se och kolla vilka fonder som har låg eller ingen avgift alls och som på lång sikt haft god avkastning. Kolla även på nätbankerna Avanza och Nordnet. De har ett antal avgiftsfria sparformer. Du kan också fråga om råd hos Konsumenternas Bank- och Finansbyrå som bjuder på kostnadsfri och opartisk vägledning, www.konsumentbankbyran.se alternativt telefon: 08-24 30 85, vardagar 9.00–12.00
Förlorar jag på högre lön?
Jag undrar om man kan förlora på att få för mycket i lön. Vad jag menar är att ibland när jag jobbar en hel del övertid så blir lönen bara lite högre jämfört med vanlig arbetstid. Beror det på att det dras mer skatt då? Eller får man tillbaka det nästa år kanske? Christian
SVAR: På inkomster upp till den så kallade brytpunkten, cirka 28 500, betalar du bara kommunalskatt. På inkomster däröver tillkommer minst 20 procent statlig inkomstskatt. Har du varierande inkomster under året så bör du prata med dina arbetsgivare så att preliminärskatteavdraget blir rimligt, varken för lågt eller för högt. Det kan vara så att lönekontoret drar lön efter fel skattetabell och att du kommer att få tillbaka pengar nästa år. Genom att begära jämkning från Skatteverket kan du ordna så att ”rätt” skatt betalas från början.
Pengarna räcker inte
Vad kan jag göra åt min pension? Är en sjukpensionerad 52-årig kvinna sedan november 1997. Lever i ensamhushåll. Tycker inte att jag kan påverka min situation speciellt mycket. Har du något fiffigt förslag på vad jag kan göra för att få ut mesta möjliga av sparande och placering? Hur lägger jag upp taktiken? Aino
SVAR: Varför inte skaffa nya kontakter via föreningslivet. Det behöver inte kosta mer än en årsavgift. Vad intresserar dig? Tänk till. Det kan bli starten på något nytt. Att laborera med din sjukpension för att öka avkastningen kan vara vanskligt. Att spekulera med de pengar man behöver för sina vardagliga utgifter är inte att rekommendera. Möjligen kan du erbjuda dina tjänster som pensionär till någon som kan behöva lite hjälp med diverse sysslor. Ett extraknäck av den sorten kan ju dessutom vara riktigt kul. Om du har möjlighet att gå in på nätet och använda sökmotorn Google, sök på: hyr en pensionär eller pensionärsuthyrning. Här får du exempel på ett par adresser med pensionärer som affärsidé: www.hyrsenior.se, www.silvergen.org, www.pensionarathyra.se.
Underhåll för vuxne sonen
Jag har en funderare och behöver ett råd om vad som är rätt och riktigt. Jag är skild sedan några år tillbaka, arbetar heltid och har en bruttolön på 25 000 kronor i månaden. Jag har nyligen blivit sambo och min före detta man är sambo med en ny kvinna och hennes dotter. Jag har en son som är nitton år som bor hos sin pappa på heltid och en dotter som är fjorton år som är varannan vecka hos mig. Min och pappans lönesättning är likvärdig. Sonen har gått ut gymnasiet, han sommarjobbar och hoppas på att komma in på högskola i närliggande kommun. Då slipper han flytta hemifrån och skall inte ta några studielån. Min före detta man anser att jag har ett moraliskt ansvar och bör betala underhåll för sonen. Vad är det som gäller?Han vill även att sonen skall betala 3 000 kronor i månaden annars får han inte bo kvar hos honom. Jag har under alla år betalt underhåll till sonen + halva avgifterna för alla fritidsaktiviteter, extra träningskläder, läkarbesök, resor och mobiltelefonen. Nu sa jag ifrån att det får vara stopp gällande alla extra betalningar till sonen som vill betraktas som vuxen och ta egna beslut och min före detta blev ursinnig. Jag känner mig som en dålig mor som inte ställer upp ekonomiskt och har ofta skuldkänslor. Lina
SVAR: Du är inte en dålig mor. Stå på dig. Du har ingen skyldighet att betala underhåll för er son. Han är ju vuxen nu och bör betala för sig där han bor, oavsett hos vilken av föräldrarna. Du finner stöd för den uppfattningen hos Konsumentverket. Det här står att läsa på Konsumentverkets hemsida under rubriken ”Flytta Hemifrån”: Betala hemma! När du gått ut gymnasiet har dina föräldrar inte skyldighet att försörja dig längre. Har du regelbundna inkomster är det rimligt att du betalar för dig om du bor hemma. Enligt Konsumentverket skall en ung man som bor kvar hemma hos sina föräldrar betala totalt 3 780 kronor i månaden. För en kvinna är summan 3 440 kronor i månaden enligt samma beräkningsmall. När det gäller underhållsbidrag kan Försäkringskassan ge råd och vägledning. Läs på deras hemsida om underhållsbidrag. Din son har slutat skolan och skall påbörja en eftergymnasial utbildning. Det betyder att han ska bli student och att föräldrarna inte längre har någon underhållsskyldighet. Tala i lugn och ro med din son och gör upp med honom hur han vill ha det. Han kanske tycker att det är helt OK att betala för sig hemma, tjäna sina egna pengar och att det är orätt att du skall tvingas fortsätta betala underhåll.
Vad gäller för sambor?
Vår dotter har precis köpt en lägenhet i Stockholm tillsammans med sin käresta. Han har tre barn från ett tidigare förhållande. Min kunskap sträcker sig inte längre än till att jag inser, att de bör skriva något mellan sig. Lägenheten kostade två miljoner kronor. Tror att de är överens om att sätta in lika mycket var (200 000 kronor var). Resten skall lånefinansieras. Hur skall de fördela månadskostnaderna mellan sig med tanke på att hans barn faktiskt (i fullt samförstånd) får var sitt rum? Hans inkomst är dubbelt så hög som vår dotters. Skulle uppskatta om du, på ett enkelt sätt, kan ge din syn på saken. Gert-Åke J
SVAR: En spontan reaktion är att sambon bör betala större delen av månadskostnaden eftersom även hans tre barn ska ingå i hushållet. Situationen är inte ovanlig. Man flyttar ihop och ”ska dela lika på allt”, oavsett vem som kostar mest i hushållet. Det kan verkar okej när man är kär och tycker det är obehagligt att tala om pengar. Inte lika kul senare, vid en eventuell separation dock. Kort och koncist: De bör avtala bort sambolagen och teckna livförsäkring med din dotter som förmånstagare. Samt skriva testamente. Din dotter och hennes sambo bör kontakta en familjerättsjurist eller bankjurist och skriva ett ordentligt samboavtal.Samboskapet är en förrädisk juridisk fälla för den som inte gör helt klart för sig hur egendom fördelas vid en separation. Och vad som händer vid dödsfall. Risken i det här fallet är att mannen vid en separation blir tilldelad bostaden vid en tvist. För i princip är det den som har störst behov, som blir tilldelad bostaden, eftersom lägenheten utgör hem även åt barnen. Alla har inte heller har klart för sig att sambopar INTE ärver varandra. Dör mannen så ärver hans barn pappans del av lägenheten. Skall din dotter då bo kvar måste hon lösa ut barnen för att få behålla lägenheten. Din dotter borde alltså teckna en försäkring på sin sambo. Ett alternativ är att hon blir insatt som förmånstagare i hans livförsäkring, vilket gör att din dotter då har råd att lösa ut hans barn från lägenheten.
Hur ska vi investera dopgåvan?
Vi tänkte ge vårt barnbarn 5 000 i doppresent. Tycker du vi ska köpa fonder eller har du något annat förslag. Ska pengarna stå i hennes namn? Lena S
SVAR: Lägg helst pengarna i en sparform utan avgift. Ett långsiktigt sparande skall inte belastas med höga avgifter. Höga avgifter kommer på lång sikt att äta upp en stor del av avkastningen. Tänk på att avgiften tar allt mer av den totala kakan i takt med att kapitalet växer. Omvänt lika illa. Råkar kapitalet sjunka så ligger ju avgiften kvar och tar sin andel av en krympande besparing. Ett alternativ som inte är så dumt och som fungerar på lång sikt kan vara att lägga pengarna i en indexfond utan avgift. Sådana finns. Kolla med nätbankerna Nordnet och Avanza vad de har att erbjuda. Nätbankerna erbjuder idag mycket konkurrenskraftiga sparalternativ till de traditionella bankerna. Kolla även med olika nischbanker. En globalfond med låg avgift kan också vara ett alternativ. Du kan välja att spara pengarna i barnets eget namn. Banken kan hjälpa till att skriva ”villkorade gåvobrev” så att barnen inte kommer åt pengarna förrän vid en viss ålder. Denna spärr medan barnet är omyndigt gäller då även barnets föräldrar.Och om du själv vill ha full koll; spara i eget namn och koppla sparandet till ett testamente där det framgår att arvet skall utgöra barnbarnets enskilda egendom. Med alternativet försäkringslösning – typ kapitalförsäkring – i ditt eget namn skall du sätta in barnbarnet som förmånstagare. Även i en försäkring kan man skriva att beloppet skall utgöra enskild egendom. Kapitalförsäkringar är billigast på nätbankerna. Lägg det på minnet om du överväger att ”köpa” en kapitalförsäkring i en traditionell bank.
Gå till toppen